Финансовые лабиринты: кредиты и займы в России

Как в сказке о двух стульях, российские граждане могут выбирать между кредитами в банке и займами в микрофинансовых организациях (МФО). Но что на самом деле скрывается за этими финансовыми предложениями? Разберем подробнее.

Сумма

МФО, как щедрые добрые феи, лишь ограничены в своей магии: они могут предложить займы до 500 тысяч рублей (МКК) или до 1 млн рублей (МФК). Банки же, в отличие от них, словно волшебники без ограничений, готовы одарить крупными суммами, если вы сможете предоставить залог. Хотя, помните, волшебство банковских предложений требует времени и терпения.

Срок

Если вы ищете временное решение, МФО готовы помочь на короткий срок, максимум до года. Банки же обещают долгосрочные отношения, если вы готовы подождать и собрать необходимые документы.

Процентная ставка

Дьявол, как известно, в деталях. У МФО процентная ставка законодательно ограничена и не может превышать 0,8% в день или 292% в год. Банки предлагают более «щадящие» условия, но не стоит забывать о скрытых комиссиях и дополнительных платежах.

Скорость получения денег

Когда деньги нужны вчера, МФО — ваш выбор. Они могут выдать заем за 15 минут, в то время как банки, как строгие учителя, потребуют полного набора документов и времени на проверку.

Требования

Обе финансовые структуры требуют, чтобы вы открыли им доступ к вашей кредитной истории и доходам. Однако, в отличие от банков, МФО готовы идти на риск даже при наличии «пятен» в вашей кредитной истории.

“Подводные камни”

Вы думаете, что нашли идеальное предложение? Будьте внимательны: обязательная страховка, платные консультации и «льготные» периоды могут значительно увеличить вашу переплату. Поэтому всегда просите рассчитать полную стоимость кредита — с дополнительными услугами и без них.

И, конечно, не берите новый кредит для погашения старого, если только это не поможет вам снизить процентную ставку или удлинить срок выплаты на текущих условиях.

Что и когда выбирать

Брать кредит в банке лучше, если:

• нужна крупная сумма на долгосрочные цели;
• есть время на сбор документов;
• есть кредитная история.

Обращаться за микрозаймом можно, если:

• срочно нужна не очень крупная сумма;
• качество кредитной истории оставляет “желать лучшего”.

Категорически не стоит брать кредиты или микрозаймы:

• если нет постоянного источника дохода;
• уже есть высокая долговая нагрузка;
• для погашения одного долга другим, если только речь не про рефинансирование на более выгодных условиях;
• для необязательных или “эмоциональных” покупок.

В итоге, кредиты и займы должны быть инструментом для достижения значимых жизненных целей, а не способом временного решения финансовых проблем. Всегда рассчитывайте общую сумму возврата, оцените свой бюджет и подумайте об альтернативах.