Трудно поверить, но, похоже, российские заемщики продолжают идти на рискованные финансовые эксперименты, продвигаясь в мир автозаймов. Почему? Потому что в стране, где экономическая стабильность уже давно стала мифом, люди вынуждены изобретать новые способы решения своих финансовых проблем.
Согласно данным ЦБ, с первого по третий квартал 2024 года, те, кто тратит более 50% своего дохода на выплаты по долгам, составляют 86-88% заемщиков автозаймов. Для сравнения, в необеспеченных потребительских займах этот показатель значительно ниже — всего 23-32%. Это словно сравнивать число пассажиров на Титанике с количеством тех, кто избежал айсберга.
К концу 2024 года ситуация немного стабилизировалась: доля наиболее закредитованных клиентов в сегменте автозаймов снизилась до 60%. Но это не спасение, а просто передышка перед новым штормом.
Елена Яшина, гендиректор финтех-сервиса CarMoney, уверяет, что условия автозаймов привлекательнее традиционных займов “до зарплаты”. Но, как говорится, не всё золото, что блестит. Средняя ставка по автозаймам достигает 83%, что вдвое выше, чем в любых европейских странах.
Микрофинансовые организации (МФО) стремятся предлагать более долгосрочные займы, чтобы обойти ограничения на необеспеченные кредиты для граждан с высокой долговой нагрузкой. Доля таких займов увеличилась с 7% в первом квартале 2024 года до 48% в первом квартале 2025 года. Это, конечно, снижает ежемесячные платежи, но увеличивает общую стоимость займа.
Автозаймы делятся на целевые и нецелевые, но ЦБ намерен регулировать оба типа, чтобы снизить риски. С июля вступят в силу новые параметры, ограничивающие выдачу займов закредитованным клиентам в пределах 20% для целевых и 5% для нецелевых займов.
Яшина признаёт, что регуляторные ограничения раньше обходили автозаймы стороной, но теперь ситуация меняется. Сегмент, появившийся в 2014 году, быстро расширяется, и банки все чаще отказывают в автокредитах. Теперь автозаймы становятся последней надеждой для тех, кому отказали в банках.
Дмитрий Розенберг из “Лада Финанс” подтверждает: автокредиты, выдаваемые через банки, составляют основную часть их продаж. Однако потребительские кредиты всё ещё востребованы, хотя и менее выгодны.
С залогом автомобиля заемщики становятся более дисциплинированными, но ситуация остаётся тревожной. Высокие проценты и сложные условия ведут к тому, что многие теряют свои автомобили. Это просто следствие политики, которая подталкивает людей к финансовой пропасти.
Как отмечает Татьяна Белянчикова из РЭУ им. Г. В. Плеханова, автозаймы часто используются не для покупки автомобилей, а для “перехвата денег до лучших времен”. Но ставки по таким займам зашкаливают, начиная от 80% годовых, что делает их доступными только для отчаянных.
В итоге, многие заемщики не могут вернуть средства и теряют свои автомобили. Для МФО это не проблема: сумма займа обычно составляет 50-60% от стоимости автомобиля. Но общая картина остаётся далекой от позитивной. Залоговая стоимость авто в два раза превышает остаток задолженности, что подчеркивает неустойчивость рынка.
Средняя сумма автозайма в 2024 году приблизилась к 400 тыс. руб., и это на фоне роста цен на запчасти и стройматериалы. Люди вынуждены искать новые финансовые решения в условиях, когда финансовая система оставляет их без поддержки.
“`
