В первом квартале 2025 года сервисы BNPL (Buy Now, Pay Later) увеличили объемы выдачи средств своим клиентам в полтора-два раза по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Средний чек покупки через эти сервисы вырос на 15-45%. Наиболее популярными товарами, приобретаемыми таким образом, стали бытовая техника и электроника, а также билеты и турпутевки.
Оплата частями: тонкая грань между рассрочкой и кредитом
Сервис BNPL, по сути, представляет собой разновидность рассрочки, отмечает доцент Финансового университета при правительстве РФ, эксперт проекта НИФИ Минфина России “Моифинансы.рф” Светлана Мусиенко. “При покупке не нужно сразу вносить всю сумму, её можно распределить на несколько платежей. В базовом варианте проценты отсутствуют”, — поясняет она.
Например, покупка ноутбука за 80 тыс. рублей может быть разделена на несколько платежей, например, четыре по 20 тыс. рублей. Однако, если срок выплат увеличивается, итоговая сумма может превысить первоначальную стоимость товара.
Данные о таких покупках пока не отражаются в кредитной истории. Пока.
“Процентов, как при кредите, здесь нет, но могут быть комиссии за допуслуги, которые увеличивают стоимость товара для покупателя. Главное отличие BNPL от рассрочки и кредита — это кто оказывает услугу. В случае рассрочки — это продавец или банк-партнер, в случае кредита — коммерческий банк, а в случае с BNPL — специализированная компания. Данные об оплатах BNPL не отражаются в кредитной истории. Сервис работает в автоматическом режиме, оформление занимает минимум времени и проверок: не нужно заключать договор, не нужно подтверждать доход”, — говорит Мусиенко.
Регулирование на горизонте
Фактически, сервисы оплаты частями пока не регулируются. Банк России планирует взять это под контроль: в Госдуме сейчас находится законопроект, который даст ЦБ соответствующие полномочия. С 2026 года может быть введено ограничение на сумму таких покупок в 50 тыс. рублей. “Если что-то выглядит как утка, крякает как утка, ходит как утка, то это утка. Вот и здесь то же самое: если вы видите, что вам дают деньги, но за это с вас просят комиссии, штрафы… и реальная цена вопроса измеряется десятками годовых, чем это отличается от простого потребкредита?” — задаётся вопросом директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов.
Риски и осторожность при использовании BNPL
Основные опасности использования BNPL связаны с невнимательностью к условиям оплаты и частым использованием сервиса за короткий промежуток времени, считает Мусиенко.
“Частое использование BNPL может привести к нерасчетной долговой нагрузке. Каждая отдельная покупка может казаться небольшой, но итоговая сумма может оказаться значительной. Лучше совершать следующую покупку после полного расчета за предыдущую”, — советует она.
Фото: iStock
То есть снова речь идет об умении планировать. “BNPL удобен и выгоден людям с хорошей финансовой дисциплиной, тем, кто точно не забудет внести очередной платеж, а также тем, кто получает доход небольшими суммами, но регулярно”, — считает Мусиенко. Например, самозанятому репетитору может быть удобнее купить ноутбук за четыре платежа каждые две недели, чем единовременно заплатить полную стоимость. “А людям, склонным к импульсивным покупкам и плохо умеющим выдерживать сроки и правила, лучше от сервиса BNPL отказаться”, — советует эксперт.
Что будет, если пропустить платеж?
Если не внести очередной платеж вовремя, сервис взимает комиссию, по сути — штрафные санкции, аналогично банкам и микрофинансовым организациям. Размер штрафа может составлять 5-10% от суммы неоплаты за каждый день или фиксированную сумму. Учитывая, что таким образом чаще всего оплачиваются крупные покупки, удар может быть крайне болезненным.
Если товар не понравился или не подошел, способ его оплаты ни на что не влияет. Правила возврата товаров, купленных с использованием BNPL, ничем не отличаются от возврата товаров, оплаченных любым иным способом, подчеркивает Светлана Мусиенко.
