Автокредиты в России: добровольная прививка добросовестности
В конце 2024 года в России появилась новая инициатива — меморандум “О принципах добросовестного автокредитования”. Это, по сути, добровольный стандарт, который должен был бы стать противоядием от навязывания дополнительных услуг при оформлении автокредитов. Наивные ожидания, что все банки ринутся подписать документ, как дети за сладким, не оправдались. К меморандуму присоединилось всего около 20 банков, что, согласитесь, не так уж и много для такого масштабного рынка.
В отличие от сказок про добрых банкиров, реальность оказалась куда менее романтичной. В разработке этого идеалистического документа участвовали Национальный совет финансового рынка (НСФР), а также две банковские ассоциации — АБР и АРБ. Однако процесс присоединения к меморандуму, начавшийся лишь в апреле, идет медленно, как пробка на МКАД в час пик. Емелин, председатель НСФР, уверяет, что количество участников увеличится, но, как говорится, сколько волка ни корми, он все равно в лес смотрит.
Добровольность или принуждение: что выберут банки?
Представитель ЦБ Мамута заявил, что хотя первый позитивный сигнал есть, его явно недостаточно. И вот тут возникает вопрос: почему же эти добрые банкиры так неохотно присоединяются к меморандуму? Видимо, потому что добровольность в российских реалиях редко приносит плоды, особенно когда речь идет о деньгах. ЦБ уже предупредил, что если банки не начнут соблюдать стандарт, он может стать обязательным — своеобразной дубинкой для тех, кто не понимает с первого раза.
Практики недобросовестного навязывания услуг — это не что-то новое. Эти схемы, как грибы после дождя, появляются у различных автодилеров. Емелин отметил, что предотвращение таких практик — это повседневная работа, которая требует постоянного надзора. Но, как показала практика, даже меморандумы не способны полностью искоренить жажду легкой наживы.
Меморандум: лекарство или плацебо?
Несмотря на всю пафосность меморандума, его ценность заключается в постоянном надзоре за партнерами. Однако, по словам Емелина, банки начали применять меры к дилерам, кто-то даже прекратил с ними взаимодействие. Стоит ли удивляться, что автодилеры продолжают изобретать новые способы продажи, будто бы они — вечные изобретатели велосипеда?
Банки утверждают, что основная проблема в автодилерах, но ЦБ сомневается в такой однобокости. Набиуллина, глава ЦБ, предложила банкам навести порядок в своих рядах, иначе им грозят более жесткие меры. Но, как показывает опыт, даже среди подписавшихся под меморандумом, ситуация в автосалонах не сильно изменилась.
Игра на доверии: кто виноват и что делать?
На фоне недобросовестных практик, таких как дорогостоящие консультации без права возврата денег и навязывание дополнительных услуг, автокредитование остается одним из самых конкурентных сегментов. Консолидация в сегменте усиливается, и топ-5 банков занимают уже 70% рынка. Однако ставки по автокредитам все еще высоки и по-прежнему заградительные, что, конечно, не облегчает жизнь обычным гражданам. Средняя сумма автокредита по итогам апреля составила 1,3 млн рублей, и этот факт лишь подчеркивает, насколько дорогими стали мечты о новом автомобиле.
