Ломбард как альтернатива: когда банки говорят «нет»
В условиях, когда банки воротят нос от клиентов, ломбарды становятся спасительной шлюпкой. Здесь не надо собирать кипу документов и ждать одобрения, да и тень на кредитную историю не падает. Однако, процентные ставки здесь стремятся к небесам, превышая 100%. Казалось бы, что может быть хуже? Оказывается, может. Мошенники ведут доверчивых граждан в ломбарды, где те закладывают все свои ценные вещи, а потом, как по волшебству, деньги оказываются у аферистов. Итог — либо расставание с имуществом, либо выкуп с процентами «на плечах».
На фоне отказов по кредитным заявкам некоторые клиенты стали переходить в ломбарды, чаще всего закладывая ювелирные изделия.
«Имущество заемщик впоследствии может выкупить, но на практике встречаются и изъятия заложенного имущества клиентов, попавших под влияние мошенников. Такие случаи пока единичные, но они есть», — отметила Людмила Грибок, председатель правления Региональной ассоциации ломбардов (РАЛ). Подобная практика появилась только в этом году, предупреждает эксперт.
В ломбарды обращаются и так называемые отказники, которые не могут получить займы в банках и микрофинансовых организациях из-за жесткой кредитной политики. Центральный банк ввел ограничения на выдачу кредитов наиболее закредитованным заемщикам, что только усугубило ситуацию.
«В 2024-2025 годах спрос на услуги ломбардов и объем их портфеля росли, но этот рост нельзя назвать существенным. Основными факторами стали рост цены золота, увеличивший стоимость залогов, и переток клиентов из банков и МФО на фоне ужесточения условий кредитования», — рассказал Алексей Лазутин, председатель совета союза «Национальное объединение ломбардов».
Клиенты, которым отказано в МФО и банках, действительно приходят в ломбарды, но не так активно, подтвердила Людмила Грибок.
«Понятно, если человеку отказали в банке, то тогда он идет дальше. И к нам в том числе. С начала года приток новых клиентов составил порядка 10%. Но тут повлияли несколько факторов, среди которых подорожание золота. Человеку важно, сколько он получит денег, допустим, за свои ювелирные изделия. Это на первом месте», — указала глава РАЛ.
Примерно 90 процентов займов ломбардов выдаются под залог ювелирных изделий, но люди сдают и компьютеры, и телефоны, и даже шубы.
В 2024 году объем выданных займов увеличился на 17%, а количество клиентов — на 12%, говорит операционный директор сети «Мосгорломбард» Евгений Фоменко. Особенно заметная динамика наблюдалась во втором полугодии, добавил он. Банковские кредиты тогда стали менее доступными — как из-за роста ставок, так и из-за увеличения числа отказов. Это привело к росту интереса со стороны населения к альтернативным источникам финансирования, в том числе ломбардам, пояснил Фоменко.
Займы в ломбардах остаются понятной и быстрой процедурой: они не требуют одобрения банка, не влияют на кредитную историю и не влекут санкций в случае неисполнения обязательств, отмечает Фоменко. Для получения займа нужен только паспорт.
Положительную динамику, по словам Лазутина, показывали преимущественно крупные ломбардные сети, тогда как средние и мелкие игроки сталкивались с ухудшением показателей и уходили с рынка, переходя в теневой сектор.
«Это связано с возобновлением с апреля 2025 года ограничения полной стоимости кредита (ПСК, в которую входят все дополнительные услуги, без которых займ не выдадут) для ломбардов, из-за чего многие средние и небольшие компании оказались не в состоянии сохранить рентабельность и обеспечивать устойчивую работу в рамках легального поля», — говорит эксперт.
Дальнейшее сокращение числа ломбардов недопустимо, поскольку это повлечет серьезные социальные риски, полагают в Национальном объединении ломбардов.
85 процентов залогов в классических ломбардах выкупаются клиентами.
«Сегодня клиентами ломбардов являются 2-2,5 млн россиян, и минимум треть из них — более полумиллиона человек — могут лишиться доступа к этим услугам, если число легально работающих ломбардов продолжит сокращаться в связи с действием ограничения ПСК. Особенно пострадают те люди, которые не могут получить кредиты в банках или МФО из-за плохой кредитной истории или высокой закредитованности», — считает Лазутин.
Отмена моратория, в свою очередь отмечает Людмила Грибок, не так сильно влияет на уход ломбардов с рынка, как излишняя зарегулированность отрасли.
«Сейчас закрывается больше ломбардов, чем открывается. Но при этом не падает количество точек выдачи займа и их количество остается на уровне 11 тысяч. Рынок постепенно консолидируется: мелкие участники продаются крупным сетевым ломбардам. Они не выдерживают регулирования. Нужно иметь специалистов по персональным данным, по информационной безопасности и т.д., а мелкие ломбарды — это, как правило, семейные компании, там по три-четыре человека работают», — объяснила эксперт.
С 2014-го ломбарды перешли под контроль ЦБ. До этого на учете в ФНС состояло около 8,5 тысячи ломбардов — юридических лиц, а сейчас осталось чуть больше 1,8 тысячи, уточняет она. Примерно 90 — 95% выдач — это займы, обеспеченные ювелирными изделиями из драгоценных камней и металлов, указывает Людмила Грибок.
Наряду с ювелирными изделиями клиенты сдают в залог и прочее имущество: телефоны, компьютеры и даже холодильники, шубы и хрусталь. Сейчас, по словам эксперта, клиенты классических ломбардов выкупают 80 — 85% залогов.
Средний возраст клиентов ломбардов — от 35 до 55 лет, в последнее время он несколько снизился, говорит Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова. И ключевым минусом, по ее словам, являются высокие процентные ставки. Как правило, они ниже, чем в МФО (поскольку существует залог), но существенно выше, чем в банке.
