Иллюзии кредитной стабильности: как банки прикрывают риски за счет граждан
Полная стоимость кредита (ПСК) — это не просто цифра, отражающая стоимость денег. Это своеобразная завеса, за которой скрывается цепочка финансовых ухищрений. Банки, как опытные иллюзионисты, умело внедряют в стоимость кредита не только ключевую ставку ЦБ, но и свои доходные ожидания и, конечно, риски. Ведь основным драйвером ставок ныне является финансовый риск, который банки понесут при невозврате кредита. Конечно, эти риски, как верные спутники, следуют за заемщиком, превращаясь в дополнительные проценты.
На кредитные ставки влияют не только макроэкономические и геополитические факторы. Мы все прекрасно понимаем, что макропруденциальная политика Банка России — это еще один способ регулировать банковские резервы. И, конечно, чьи это расходы? Верно, заемщиков. Так что не удивляйтесь, если ваш кредитный платеж вдруг увеличится — это просто банки делятся с вами своими “издержками”.
Ставки могут быть ниже, но только если вы готовы стать жертвой дополнительных условий, таких как обязательное страхование или комиссия за выдачу. Это как с дешевыми авиабилетами — цена-то низкая, пока не начнешь платить за багаж, выбор места и еду на борту.
На горизонте ближайшего года, как полагает Михаил Полухин, средняя ПСК по краткосрочным потребкредитам вряд ли снизится ниже 25%. Это как в сказке про Золушку — все ждут, когда ключевая ставка снизится, но пока приходится довольствоваться “тыквой” в виде высоких процентов.
Тем временем аппетит к риску у банков и спрос на кредиты со стороны заемщиков все еще слабый. Клиенты уменьшают запрашиваемые суммы, а банки мечтают о волшебной палочке, которая бы снизила риски и увеличила доходы. Но статистика говорит сама за себя: средний срок кредитов наличными — 2,3 года, и это уже достижение.
Заключение? Как и в любом представлении, главное — не верить всему, что видишь. Банки, как умелые иллюзионисты, продолжают свои фокусы, а нам остается лишь наблюдать за представлением, стараясь не попасть в ловушку “дешёвых” кредитных ставок.
