Банки ужесточают контроль за кредитками: кому и почему стоит волноваться?
Пока российские банки смотрят на свои кредитные портфели, как на старый корабль, который вот-вот утонет, они усиленно затягивают гайки на кредитных картах. Об этом поведала «Российской газете» Анна Романенко, директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру». Причины на поверхности: управление кредитными рисками, снижение рентабельности и, конечно же, выполнение требований законодательства, которые, как всегда, кажутся излишне строгими.
На сайте «Выберу.ру» прямо-таки буря из жалоб: пользователи не понимают, почему их кредитные лимиты внезапно испаряются, а карты блокируются. Банки, как опытные иллюзионисты, объясняют, что это ради защиты качества кредитного портфеля. Но клиенты, увы, не в восторге от таких «фокусов».
Татьяна Белянчикова из РЭУ им. Г. В. Плеханова поясняет, что такие меры характерны для ряда банков, включая системно-значимые. Под подозрение попадают те, кто допускает просрочки, запрашивает кредитные каникулы или ведет себя финансово нестабильно. Но не только они страдают: оказывается, если заемщик не выходит за рамки беспроцентного периода, кредитные деньги «зависают» у него бесплатно.
Банки используют дорогие ресурсы, привлеченные во вклады или облигации, и ставка привлечения сегодня очень высока. Когда ключевая 8% была оптимальна, все было спокойно. Но при 21% банки начинают экономить. В итоге банки работают себе в минус, а клиенты — в плюс, если у них вдруг появляются «лишние» деньги.
Банки, как всегда, ищут баланс между клиентской базой и доходностью. При 21% и низких объемах выдачи кредитов, клиенты становятся менее выгодными. Хотя такие действия формально не нарушают договор, они снижают доходность продукта и ведут к пересмотру условий обслуживания.
Раньше банки использовали кешбэк и льготные периоды как приманку для клиентов. Но с ухудшением качества портфеля и ростом стоимости фондирования, такая модель теряет эффективность. Банки сокращают нерентабельные предложения, ограничивают лимиты и нацеливаются на стабильных клиентов.
Каждый банк решает, нужны ли ему такие клиенты. Привязка к одному банку отменена более десяти лет назад, а межбанковские переводы через СПБ делают выбор более разнообразным.
