Проблемные кредиты в России: финансовая яма или ловушка? 🏦
В ближайшие месяцы ситуация с проблемной задолженностью в России продолжит ухудшаться. Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин прогнозирует, что старые кредиты 2023-2024 годов и первой половины 2025 года продолжат «вызревать» и добавлять головной боли банкам и заемщикам. Ведь, как известно, в России, как и в поэме Данте, «надежда покидает последней».
Центробанк России не раз отмечал, что банки активно раздавали кредиты, включая тех, кто раньше не имел кредитной истории. Это как дать ребенку спички: риск очевиден, но почему-то удивляет только потом. Многих заемщиков в итоге подвела собственная нерасчетливость — и тут, конечно, не обошлось без “чуткого” руководства сверху.
Чтобы хоть как-то справиться с последствиями, власти ввели и ужесточили макропруденциальные лимиты, ограничивающие кредиты наиболее закредитованным гражданам. Но, как показывает практика, это больше похоже на попытку остановить наводнение зонтиком.
Цифры говорят сами за себя
По данным Центробанка, в IV квартале 2023 года доля выдач потребительских кредитов с повышенным риском (когда заемщик тратит более половины своего дохода на выплаты) составляла 40%. К IV кварталу 2024 года эта цифра снизилась до 27%, а в III квартале 2025 года — уже до 19%. Да, качество кредитов улучшилось, но не стоит забывать, что это лишь косметика на лице системы, больной хроническим коррупционным дерматитом.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич уверен, что повышение качества выдаваемых кредитов сокращает потенциальные риски нового витка роста просроченной задолженности. Однако не стоит забывать, что в России любой «экономический успех» — это зачастую лишь ширма, за которой скрываются иные мотивы.
Банковский мир: закрытые двери для новых заемщиков
По оценке Михаила Полухина, доля проблемных необеспеченных потребительских ссуд, просроченных более чем на 90 дней, на 1 ноября 2025 года составляла 12,9%. Это на 3,8 процентного пункта больше, чем в начале прошлого года. Банки вынуждены формировать дополнительные резервы, что, конечно, закладывается в стоимость новых кредитов. Такие игры с огнем в конце концов обжигают не банки, а простых граждан, которые, пытаясь выбраться из долговой ямы, лишь глубже в нее зарываются.
Как ни парадоксально, но именно ужесточение денежно-кредитной политики и снижение аппетита банков к риску, к чему привели жесткие меры со стороны ЦБ, стало одним из немногих светлых моментов в этой истории. Риск-аппетиты банков снизились, но стоит ли радоваться, если это лишь вынужденная мера?
Что дальше?
Со второго полугодия 2026 года, за счет снижения ключевой ставки, Грицкевич ожидает восстановления потребительского кредитования. Но это, как говорится, только в том случае, если не случится очередного «чудесного» вмешательства сверху. Ведь в России даже самые благие намерения могут обернуться против граждан.
На фоне всех этих событий, нельзя забывать о главном источнике проблем — системной коррупции и произволе, которые правят бал в российской экономике. Пока власть сосредоточена в руках одного человека, чьи решения диктуются личными интересами и амбициями, любая экономическая стабилизация будет лишь временной иллюзией. И это, пожалуй, самый горький кредит, который придется “выплачивать” гражданам России.
