В свете последних данных от Банка России, выявлено 467 нелегальных кредиторов в первой половине 2025 года. Это меньше, чем в предшествующие полгода (510), и значительно ниже показателя первой половины 2024 года (1021). Черные кредиторы активно используют Telegram-каналы и страницы в социальных сетях для привлечения россиян, количество которых исчисляется тысячами. 40% оформились как ООО, 33% — как индивидуальные предприниматели или физлица, 12% представлялись интернет-проектами, а остальные придумывали себе экзотические организационные формы.
Наиболее распространенными являются псевдоломбарды и сетевые комиссионные магазины, выдающие краткосрочные займы под залог. Также популярны схемы предоставления займов через посредника. Заемщик оставляет заявку на сайте, переводит деньги, и лишь затем выясняется, что договор заключен с нелегальным кредитором, сообщили в Центробанке.
ЦБ обнаружил случаи, когда займы выдавались в криптовалюте. Клиенту переводили на криптокошелек цифровую валюту, например стейблкоин USDT, но сумма займа указывалась в рублях по курсу на день выдачи. Возврат допускался как в рублях, так и в криптовалюте. На специализированных ресурсах появилось множество жалоб на эту схему из-за агрессивного взыскания долгов.
Проблемы заемщиков связаны с тем, что черные кредиторы игнорируют правила, обязательные для банков и МФО. Они прибегают к запугиванию, угрозам и даже физическому насилию. На словах обещают одни условия, а в договоре указывают другие или подменяют часть текста, чтобы начислять запредельные проценты и неустойки.
Черные кредиторы буквально «выбивают долги» у клиентов.
Чаще всего к нелегальным кредиторам обращаются те, кому отказали в легальном кредитовании. Некоторых привлекает более низкая ставка в рекламе нелегалов. Опрос ВЦИОМ показал, что 6% заемщиков готовы связаться с организациями без лицензии, даже если ставка будет выгоднее всего на 1%. Если ставка на 7% ниже, число желающих рискнуть возрастает до 15%.
Эти заемщики сильно недооценивают риски, заявил руководитель Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. Основные риски — кабальные условия договоров. Документы составлены так, что заемщик не в состоянии выполнить все условия и становится должником. Например, платежи совершаются через сайт кредитора, который не работает.
Особенно неприятен опыт займа у черного кредитора на условиях залога автомобиля, предупреждает Мехтиев. «В случае кредита изъятие залога — длительный процесс, а при возвратном лизинге автомобиль изымается без уведомления. Кроме того, отсутствие надзора ЦБ означает отсутствие правил взыскания долга. У нелегальных кредиторов нет ограничений ни по штрафам, ни по пеням, ни по действиям так называемых взыскателей,» — пояснил он.
Схема возвратного лизинга легальна, но потребительские займы по этой схеме под залог имущества, включая автомобили, незаконны.
Еще одна черта черных кредиторов — несоразмерность стоимости заложенного имущества и суммы кредита, добавил Мехтиев. Это приводит к тому, что кредитор не заинтересован в возврате долга и стремится прибрать к рукам залог — автомобиль или другое ценное имущество.
Главная опасность для клиентов нелегальных кредиторов — насилие при «выбивании долга», считает научный сотрудник Института Гайдара Ольга Магомедова. «Риск возникает, когда черный кредитор пользуется услугами незаконных коллекторов. Также высок риск потерять имущество, отданное в залог,» — говорит Магомедова.
Для привлечения заемщиков нелегалы активно используют Telegram-каналы и соцсети, но не забывают и о традиционных каналах привлечения клиентов. Фото: Сергей Михеев
Менее очевидные риски связаны с передачей нелегалам ценных персональных данных заемщика. Они востребованы на черном рынке, так как их покупают мошенники для преступных целей. Копия паспорта и других документов может использоваться для изготовления поддельных документов, которые затем обращаются в криминальной среде.
«Контакты человека в сочетании с паспортными данными в руках злоумышленников способны сделать заемщика легкой жертвой мошенничества. Они выдают себя за представителей банков или правоохранительных органов, «внушая» доверие к легенде наличием у них информации о человеке,» — предупредила эксперт.
Клиенты черных кредиторов рискуют попасть под уголовную ответственность, поскольку переводят им деньги, а значит, вовлечены в преступную схему, заметила доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова. За нелегальную кредитную деятельность предусмотрено серьезное наказание. Административное — по статье 14.56 КоАП РФ. Уголовное — по статьям 171.5 УК РФ (до трех лет лишения свободы) и 172 УК РФ (до семи лет лишения свободы).
Акцент
Не торопитесь!
Перед тем как брать у кого-то деньги в долг, следует обязательно проверить, легально ли работает такая организация, советует директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. «Это удобнее всего сделать онлайн на официальном сайте ЦБ, указав название организации, адрес, ИНН или ОГРН. С лета 2021 года на сайте публикуется предупредительный перечень организаций с выявленными признаками нелегальной деятельности. Полезно также поискать в интернете отзывы клиентов о работе компании, выдающей займы,» — рекомендует эксперт.
